사잇돌대출 자격 — 연소득 1,500만원·재직 3개월, 2026 변경

사잇돌대출은 햇살론과 반대로 ‘소득 상한’이 아니라 ‘최소 소득’을 봅니다.
은행에서 받으려면 직장인은 연소득 1,500만원 이상·재직 3개월 이상, 사업자는 연소득 1,000만원 이상·사업 6개월 이상이 기준이고,
저축은행 사잇돌은 직장인 연소득 1,200만원 이상·재직 5개월 이상으로 문턱이 조금 낮습니다.
여기에 SGI서울보증의 보증보험 심사와 금융회사 자체 심사를 모두 통과해야 하며, 2026년부터는 신용점수 하위 20~50%의 중신용자에게 공급을 집중하도록 바뀌었습니다.

소득·재직 기준은 금융위원회가 2019년 1월부터 적용한 사잇돌대출 지원요건을, 2026년 변경 사항은 금융위원회 「중금리대출 활성화 방안」(2026년 4월 27일)을 기준으로 2026년 10월 2일에 확인했습니다. 출처는 글 끝에 있습니다.

사잇돌대출 자격, 소득과 재직기간은 얼마나 돼야 해요?

은행·상호금융에서 파는 상품이 ‘사잇돌 I’, 저축은행 상품이 ‘사잇돌 II’입니다. 연소득과 재직(사업)기간을 둘 다 채워야 합니다.

소득 유형 은행·상호금융 (사잇돌 I) 저축은행 (사잇돌 II)
근로소득자 연소득 1,500만원 이상
재직 3개월 이상		 연소득 1,200만원 이상
재직 5개월 이상
사업소득자 연소득 1,000만원 이상
사업 6개월 이상		 연소득 600만원 이상
사업 4개월 이상
연금소득자 연소득 1,000만원 이상
연금 1회 이상 수령		 연소득 600만원 이상
연금 1회 이상 수령

소득이 전혀 없는 무직자, 갓 입사해 3개월이 안 된 직장인은 은행 사잇돌 대상이 아닙니다. 그런 경우에는 서민금융진흥원 정책상품이 맞는 자리인데, 그쪽 자격은 별도 글(햇살론 대출 자격)에서 다뤘습니다.

신용점수가 낮으면 사잇돌을 못 받나요?

2026년부터 그럴 가능성이 커졌습니다. 금융위원회는 사잇돌대출의 적격 공급요건을 ‘신용 하위 20~50%에 70% 이상 공급’으로 바꿨습니다.
2025년 4월 29일부터는 ‘하위 50%에 70% 이상’이었는데, 이 기간 저신용자 공급 비중이 커지자 하위 20% 이하 저신용자는 햇살론 같은 정책서민금융으로 돌리고 사잇돌은 중신용자에게 집중하기로 한 것입니다.
즉 신용점수가 하위 20% 안에 들면 사잇돌보다 햇살론특례 쪽이 현실적인 선택지입니다.

사잇돌 한도와 금리는 어느 정도예요?

개인 대상 사잇돌의 한도는 최대 2,000만원입니다. 금융위원회 자료에 따르면 2025년 말 평균금리는 사잇돌 I이 연 8.6%, 사잇돌 II가 연 12.8%였습니다.
금리 범위는 사잇돌 I 연 7.3~14.5%, 사잇돌 II 연 11.1~17.2% 수준이었고, 보증보험료율을 최대 5.2%p 내리는 개편 이후 사잇돌 I은 연 7.14~9.3%까지 내려갈 것으로 정부는 예상했습니다. 이 수치는 예상치이므로 실제 금리는 대출 시점에 금융회사에서 확인해야 합니다.

2026년 하반기부터 달라지는 건 뭐예요?

4월 27일 발표에서 두 가지가 하반기 과제로 잡혔습니다.
첫째, 그동안 은행·상호금융·저축은행만 팔던 사잇돌을 카드사·캐피탈사도 취급하게 됩니다(개인 대상 사잇돌 II).
둘째, 개인사업자 전용 사잇돌이 새로 생기고 한도가 2,000만원에서 3,000만원(잠정)으로 늘어납니다. 업력·매출 같은 사업자 정보로 심사하며 은행·상호금융에서 먼저 나옵니다.
두 과제 모두 서울보증보험과 금융회사 내규 개정이 끝나야 시행되므로, 시행 여부는 신청하려는 금융회사에 확인해야 합니다.

어디서, 어떻게 신청해요?

  1. 사잇돌을 취급하는 은행·상호금융·저축은행의 앱이나 창구에서 상품을 고릅니다.
  2. 재직·소득 서류를 내면 금융회사가 SGI서울보증에 보증보험 가입을 신청합니다.
  3. 서울보증 심사와 금융회사 자체 심사를 모두 통과하면 대출이 실행됩니다.

자주 묻는 질문

무직자도 사잇돌대출 받을 수 있나요?

안 됩니다. 근로·사업·연금 소득 중 하나가 일정 금액 이상 있어야 하는 상품입니다.

프리랜서는 어떤 기준을 적용받나요?

소득을 어떤 형태로 증빙하느냐에 따라 근로소득자 또는 사업소득자 기준이 적용됩니다. 증빙 서류 인정 범위는 금융회사마다 달라 신청 전에 확인하는 것이 좋습니다.

사잇돌과 햇살론 중 뭐가 먼저예요?

신용점수가 하위 20% 이하이고 연소득이 낮다면 햇살론, 신용점수가 하위 20~50%이고 소득 기준을 채운다면 사잇돌이 정책 설계상 맞는 상품입니다.

사잇돌 금리는 왜 사람마다 달라요?

대출금리에 서울보증보험 보증료가 더해지는데, 둘 다 개인 신용도에 따라 차등 적용되기 때문입니다.

카드사 사잇돌은 지금 바로 받을 수 있나요?

정부 발표상 2026년 하반기 시행 과제입니다. 카드·캐피탈사 전산 개발이 끝나야 출시되므로 해당 회사 공지를 확인하세요.

기존 대출이 많으면 거절되나요?

사잇돌도 DSR 등 가계대출 규제와 보증기관 심사를 거칩니다. 소득 대비 부채가 많으면 한도가 줄거나 거절될 수 있습니다.

출처

확인일: 2026년 10월 2일. 세부 자격과 금리는 SGI서울보증과 취급 금융회사 심사 기준에 따라 달라질 수 있습니다.