생활 계산기매달 50만 원씩 12개월, 연 3.5% 단리 정기적금에 넣으면 원금 600만 원에 세전 이자 113,750원이 붙습니다. 일반과세 15.4%인 17,517원을 떼면 세후 이자는 96,233원, 만기에 받는 돈은 6,096,233원입니다. 같은 조건을 비과세로 받으면 이자 113,750원을 그대로 받아 만기 수령액이 6,113,750원이 됩니다.
적금 이자 계산 방법은?
정기적금은 돈을 한 번에 맡기는 것이 아니라 매달 나눠 넣습니다. 그래서 회차마다 이자가 붙는 기간이 다릅니다. 1회차 납입액은 만기까지 12개월, 2회차는 11개월, 마지막 12회차는 1개월 동안만 이자를 받습니다.
이 개월 수를 모두 더하면 12 + 11 + … + 1 = 78개월입니다. 그래서 단리 적금의 세전 이자는 월 납입액 × 연 이율 ÷ 12 × n(n+1) ÷ 2로 한 번에 구할 수 있습니다. 위 예시라면 500,000 × 0.035 ÷ 12 × 78 = 113,750원입니다.
월복리는 매달 붙은 이자에도 다시 이자가 붙는 방식입니다. 회차별로 납입액 × ((1 + 연 이율 ÷ 12)남은 개월 − 1)을 구해 더합니다. 계산기 아래 「회차별 이자 보기」를 열면 회차마다 몇 개월 동안 얼마의 이자가 붙는지 확인할 수 있습니다.
적금 실제 이자가 표시 금리의 절반쯤인 이유
연 3.5% 적금에 1년 동안 600만 원을 넣었는데 이자가 21만 원이 아니라 11만 원대라서 놀라는 경우가 많습니다. 계산이 틀린 것이 아니라, 600만 원 전체가 1년 내내 은행에 있었던 것이 아니기 때문입니다.
매달 넣는 적금은 평균으로 보면 원금의 절반 남짓만 1년 동안 맡긴 셈입니다. 위 예시의 세전 이자 113,750원은 원금 600만 원의 약 1.9%로, 표시 금리 3.5%의 절반을 조금 넘습니다. 같은 600만 원을 처음부터 정기예금에 한 번에 넣었다면 세전 이자는 210,000원입니다.
단리 적금과 월복리 적금, 얼마나 차이 나나요?
| 조건 (연 3.5%, 일반과세) | 단리 세후 이자 | 월복리 세후 이자 |
|---|---|---|
| 월 50만 원 × 12개월 | 96,233원 | 97,269원 |
| 월 30만 원 × 36개월 | 493,007원 | 510,206원 |
1년짜리 적금에서는 복리 효과가 1천 원 남짓에 그칩니다. 3년으로 늘리면 차이가 17,199원으로 커집니다. 복리 상품이 금리가 조금 낮다면 단리 상품이 더 나을 수도 있으니, 두 금리를 각각 넣어 만기 수령액을 직접 비교하는 것이 정확합니다.
적금 이자 세금은 얼마인가요?
은행 이자는 받을 때 세금을 먼저 떼고 들어옵니다. 일반과세는 이자의 15.4%이고, 소득세 14%와 지방소득세 1.4%를 더한 값입니다. 계산기에서 과세 방식을 고르면 세금과 세후 이자가 바로 바뀝니다.
- 일반과세 15.4% — 대부분의 은행 적금이 여기에 해당합니다.
- 비과세 — 비과세종합저축처럼 가입 요건을 갖춘 상품은 세금이 0원입니다. 월 50만 원·1년 예시에서 세금 17,517원을 아낍니다.
- 직접 입력 — 상호금융 예탁금 같은 저율과세 상품은 세율이 해마다 바뀔 수 있습니다. 가입한 금융회사에서 지금 적용되는 세율을 확인해 넣으세요.
매달 얼마 넣어야 목돈이 될까?
월 100만 원을 1년 동안 연 3.5% 단리로 넣으면 원금 1,200만 원에 세후 이자 192,465원, 만기 수령액 12,192,465원입니다. 월 30만 원을 3년 넣으면 만기 수령액은 11,293,007원입니다. 비슷한 1,100만~1,200만 원을 모으더라도 기간과 금액 조합에 따라 받는 이자가 크게 다르니, 목표 금액에 맞춰 납입액과 기간을 바꿔 가며 넣어 보세요.
계산 결과와 통장 금액이 다를 때
- 이 계산기는 이자와 세금 모두 원 미만을 버립니다. 은행은 세금을 10원 미만 절사하는 등 처리 방식이 달라 몇 원~몇십 원 차이가 날 수 있습니다.
- 약정일보다 늦게 넣거나 빠뜨린 달이 있으면 그 회차 이자가 줄어듭니다. 자유적금은 넣은 날짜와 금액이 제각각이라 이 계산과 다릅니다.
- 우대금리는 조건을 채웠을 때만 붙습니다. 확실한 기본금리로 먼저 계산하고, 우대 조건을 채울 자신이 있을 때 더한 금리로 다시 넣어 보세요.
- 만기 전에 해지하면 약정 금리보다 낮은 중도해지 금리가 적용됩니다. 그 금리는 가입한 은행에서 확인할 수 있습니다.
은행별 적금 금리는 금융감독원 「금융상품 한눈에」와 은행연합회 소비자포털에서 비교할 수 있습니다. 모은 돈으로 대출을 일부 갚을지 고민된다면 대출이자계산기로 줄어드는 이자와 비교해 보세요.