같은 연봉 6,000만원이라도 수도권·규제지역 주택담보대출은 지방보다 한도가 약 8,300만원 적게 나옵니다.
2026년 하반기(7월 1일~12월 31일) 스트레스 금리가 수도권·규제지역 주담대 3.0%, 지방 주담대 0.75%로 4배 차이 나기 때문입니다.
정리하면 수도권·규제지역에서 집을 사는 사람은 한도가 가장 많이 깎이고, 지방 주담대는 가장 덜 깎이며, 신용대출은 잔액 1억원을 넘을 때만 영향을 받습니다.
스트레스 금리는 은행연합회 2026년 6월 30일 공시, 적용 구조는 금융위원회 3단계 스트레스 DSR 시행방안(2025년 5월 20일) 기준입니다. 출처는 글 맨 아래에 있습니다.
스트레스 DSR, 지역·대출별로 어떻게 달라요?
| 구분 | 수도권·규제지역 주담대 | 지방 주담대 | 신용대출·기타대출 |
|---|---|---|---|
| 스트레스 금리 | 3.0% | 0.75% | 1.5% |
| 계산 방식 | 3.0% × 100% | 1.5% × 50% (2단계 비율 유지) | 1.5% × 100% |
| 적용 조건 | DSR 적용 대상 대출 전부 | 서울·경기·인천 밖, 규제지역 아닌 곳 | 신용대출은 잔액 1억원 초과 시 |
| 적용 기간 | 2026년 7월 1일 ~ 12월 31일 (6월·12월에 다시 발표) | ||
스트레스 금리는 실제로 내는 이자가 아닙니다. 한도를 계산할 때만 금리를 그만큼 높여 잡아, 나중에 금리가 올라도 갚을 수 있는 만큼만 빌려주려는 장치입니다.
변동금리는 위 값을 그대로, 고정 기간이 있는 혼합형·주기형은 일부만 반영합니다.
스트레스 DSR 적용하면 한도가 얼마나 줄어요?
연소득 6,000만원, 다른 대출 없음, 금리 연 4%, 30년 원리금균등 변동금리, DSR 40%로 단순 계산한 값입니다.
| 적용 스트레스 금리 | 심사 금리 | 대출 한도(약) | 스트레스 없을 때와 차이 |
|---|---|---|---|
| 없음 | 4.00% | 4억1,900만원 | – |
| 지방 주담대 0.75% | 4.75% | 3억8,300만원 | -3,600만원 |
| 수도권·규제지역 3.0% | 7.00% | 3억 100만원 | -1억1,800만원 |
실제 한도는 LTV, 지역별 주담대 최대 금액, 은행 자체 기준이 함께 걸리므로 이보다 적을 수 있습니다.
내 소득과 기존 대출로 직접 넣어 보려면 DSR 계산기를 쓰면 됩니다.
DSR 40%와 50%는 누구한테 적용돼요?
| 구분 | 은행 | 2금융권(저축은행·상호금융·보험·카드 등) |
|---|---|---|
| 차주 단위 DSR 한도 | 40% | 50% |
| 적용 대상 | 전 금융권 가계대출 합계가 1억원을 넘는 사람 | |
| 스트레스 금리 | 2025년 7월 3단계부터 전 업권 동일하게 적용 | |
| 위 예시(수도권 3.0%) 한도 | 약 3억 100만원 | 약 3억7,600만원 |
2금융권 한도가 숫자로는 더 크지만 실제 금리가 높아 같은 소득으로 갚아야 할 돈이 늘어납니다. 한도만 보고 업권을 옮기는 것은 신중해야 합니다.
내 대출에 스트레스 DSR이 얼마나 걸릴지 체크리스트
- 살 집이 서울·경기·인천 또는 규제지역인가? 그렇다면 3.0%, 아니면 0.75%
- 변동금리인가, 혼합형·주기형인가? 고정 기간이 길수록 반영 비율이 낮다
- 가계대출 합계가 1억원을 넘는가? 넘지 않으면 차주 단위 DSR 자체가 적용되지 않는다
- 신용대출 잔액이 1억원을 넘는가? 넘을 때만 신용대출에 1.5%가 붙는다
- 은행인가 2금융권인가? DSR 한도가 40%와 50%로 다르다
- 대출 실행이 12월 31일 이후인가? 스트레스 금리는 6개월마다 다시 정해진다
자주 묻는 질문
스트레스 금리만큼 이자를 더 내는 건가요?
아닙니다. 한도를 계산할 때만 쓰는 가상의 금리입니다. 실제 이자는 계약한 금리대로 냅니다.
지방 0.75%는 언제까지예요?
은행연합회는 2026년 12월 31일까지 지방 주담대에 2단계 비율(0.75%)을 그대로 적용한다고 밝혔습니다. 2027년 상반기 값은 12월에 다시 발표됩니다.
DSR 40%를 넘으면 대출이 아예 안 되나요?
스트레스 금리를 넣어 계산한 DSR이 은행 40%, 2금융권 50%를 넘는 부분만큼은 빌릴 수 없습니다. 기존 대출을 줄이거나 상환 기간을 늘리면 한도가 바뀝니다.
출처
- 아시아경제, 「은행연합회 하반기 스트레스DSR 운영방안」, 2026년 6월 30일 (은행연합회 공시 인용)
- 금융위원회 보도자료, 「3단계 스트레스 DSR 시행방안 확정·발표」, 2025년 5월 20일
- 대한민국 정책브리핑, 「3단계 스트레스 DSR 7월부터 시행」
- 대한민국 정책브리핑, 차주 단위 DSR 단계적 확대(총대출 1억원 초과, 은행 40%·2금융권 50%)
스트레스 금리는 2026년 10월 13일 현재 적용 중인 하반기 값입니다. 한도 예시는 이해를 돕기 위한 단순 계산이며 실제 심사 결과와 다릅니다.