마이너스통장 이자 계산 — 쓴 금액×금리×일수÷365

마이너스통장 이자는 한도 전체가 아니라 실제로 꺼내 쓴 금액에만, 하루 단위로 붙습니다. 계산식은 「쓴 금액 × 연 금리 × 쓴 일수 ÷ 365」입니다.
연 6% 마이너스통장에서 1,000만원을 30일 쓰면 이자는 약 4만9,315원이고, 한도 3,000만원을 다 쓰면 약 14만7,945원입니다.
다만 이자를 따로 넣지 않으면 결산일에 이자만큼 마이너스 잔액이 늘어나, 오래 쓸수록 이자에 이자가 붙습니다.

일 단위 계산 방식은 은행 가계용 대출거래약정서의 「1년을 365일(윤년 366일)로 보고 1일 단위로 계산」 조항을 근거로 했고, 아래 예시 숫자는 모두 파이썬으로 다시 계산한 값입니다. 연 6%는 계산을 위한 가정이며 실제 금리가 아닙니다. 출처는 맨 아래에 있습니다.

마이너스통장 이자 얼마 나와요? (연 6% 가정)

쓴 금액 하루 이자 30일 이자 1년(365일) 단순 이자
100만원 약 164원 약 4,932원 6만원
500만원 약 822원 약 2만4,658원 30만원
1,000만원 약 1,644원 약 4만9,315원 60만원
3,000만원 약 4,932원 약 14만7,945원 180만원

같은 3,000만원 한도라도 1,000만원만 쓰고 있다면 이자는 1,000만원 줄로 봅니다. 쓰지 않은 2,000만원에는 이자가 붙지 않습니다.
금리를 바꿔 넣어 보고 싶다면 대출이자계산기로 금액·기간을 넣어 비교할 수 있습니다.

중간에 일부 갚으면 이자는 어떻게 계산돼요?

잔액이 바뀐 날부터 새 잔액으로 계산합니다. 한 달(30일) 동안 처음 10일은 1,000만원을 쓰다가 11일째 700만원을 갚았다고 해 보겠습니다.

기간 잔액 계산 이자
1~10일 1,000만원 1,000만 × 6% × 10 ÷ 365 1만6,438원
11~30일 300만원 300만 × 6% × 20 ÷ 365 9,863원
한 달 합계 2만6,301원

1,000만원을 한 달 내내 썼을 때(4만9,315원)보다 2만3천원가량 적습니다. 월급이 들어오면 바로 마이너스가 줄어드는 구조라, 급여통장을 마이너스통장으로 쓰면 이자가 저절로 줄어드는 이유가 이것입니다. 원 미만 처리 방식은 은행마다 달라 끝자리는 조금 다를 수 있습니다.

이자에 이자가 붙는다는 게 무슨 말이에요?

마이너스통장은 보통 매달 결산일에 그달 이자를 통장에서 빼 갑니다. 통장 잔액이 이미 마이너스라면 이자만큼 마이너스가 더 커지고, 다음 달에는 그 늘어난 금액에 이자가 붙습니다.

1,000만원을 1년 내내 사용 (연 6%) 1년 이자
이자를 매달 따로 입금해 잔액을 1,000만원으로 유지 60만원
이자를 넣지 않아 매달 잔액에 더해짐 약 61만6,770원

1년이면 1만6천원 남짓이지만, 한도를 꽉 채운 채 몇 년씩 두면 차이가 커지고 한도까지 차 버리면 이자를 낼 여유분조차 사라집니다. 정확한 결산일과 방식은 가입한 상품의 상품설명서와 약정서에 적혀 있습니다.

마이너스통장 금리는 어디서 비교해요?

금리는 은행·신용점수·거래실적마다 달라 이 글에서 특정 숫자를 적지 않았습니다. 은행연합회 소비자포털의 가계대출 금리 비교공시에서 은행별 마이너스대출(한도대출) 최근 취급 금리를 볼 수 있고, 금융감독원 파인의 「금융상품 한눈에」에서도 신용대출 상품을 비교할 수 있습니다.
일반 신용대출과 같은 은행이라도 마이너스통장 금리가 따로 공시되니 두 줄을 나란히 보세요.

마이너스통장 이자 줄이는 방법은요?

  • 급여·부수입 입금 통장으로 연결해 들어오는 즉시 잔액이 줄게 한다
  • 한 번에 크게 쓸 일이 확정됐다면 금리가 더 낮은 일반 신용대출과 비교한다
  • 결산일 전에 이자만큼이라도 넣어 마이너스가 불어나지 않게 한다
  • 쓰지 않는 한도는 연장 때 줄인다. 한도 자체가 신용평가와 다른 대출 심사에 부채로 반영될 수 있다
  • 연장 시점에 신용점수가 올랐다면 금리인하요구권을 쓴다

자주 묻는 질문

안 쓰면 이자가 0원인가요?

잔액이 플러스라면 대출 이자는 없습니다. 다만 상품에 따라 별도 수수료 조건이 있을 수 있으니 상품설명서를 확인하세요.

하루만 써도 이자가 붙나요?

붙습니다. 하루 단위로 계산하므로 연 6%에 1,000만원을 하루 쓰면 약 1,644원입니다.

윤년에는 계산이 달라요?

약정서에 1년을 365일(윤년 366일)로 본다고 적힌 경우가 많아, 윤년에는 하루 이자가 아주 조금 줄어듭니다.

마이너스통장도 중도상환수수료가 있나요?

입출금이 자유로운 한도대출 특성상 수시로 채워 넣는 게 일반적이지만, 수수료 조건은 상품마다 약정서에 정해져 있으니 가입 전에 확인하는 것이 확실합니다.

이자가 밀리면 어떻게 돼요?

한도를 넘거나 이자를 제때 못 내면 연체가 되고 지연배상금이 붙으며 신용점수에도 영향을 줍니다. 한도가 꽉 찼다면 이자 날짜 전에 입금해 두세요.

신용대출이랑 뭐가 달라요?

일반 신용대출은 빌린 금액 전체에 처음부터 이자가 붙고, 마이너스통장은 쓴 만큼만 붙습니다. 대신 같은 사람이라도 마이너스통장 금리가 더 높게 매겨지는 경우가 많아 공시 금리로 비교해 봐야 합니다.

출처

예시 이자는 2026년 10월 13일에 연 6% 가정으로 직접 계산했고, 매달 합산 예시는 2027년 달력(365일)과 원 미만 버림을 썼습니다. 실제 이자는 본인 금리와 은행의 결산 방식에 따라 달라집니다.